借金1500万円時代に、筆者が実際に契約・利用したカードローンの体験談です。
私は過去に、借入総額が約1,500万円まで膨らんだ経験があります。 その時期に、実際に契約・利用したカードローンや、借入時に感じたことをまとめています。
| 当時の年収 | 900万円 |
|---|---|
| 借入総額 | 約1,500万円 |
| 借入割合 | 年収の約167% |
| 年間金利支払い | 約200万円 |
| 延滞履歴 | 無し |
| 職業 | 会社員 |
| 債務整理 | 未実施 |
正確には、私はいわゆる「ブラック」ではありません。 支払い遅延や延滞はなく、債務整理もしていません。 ただし、借入総額は年収に対して非常に大きく、総量規制の目安からは大きく突出している状態でした。
債務整理をしたくない。借りたものは返したい。 その考えで毎月の返済を続けていましたが、年間で支払う金利だけでも約200万円あり、資金繰りはかなり厳しい状態でした。
先に結果だけをまとめると、借入総額が大きい状態でも、私の場合は以下のカードローンを利用していました。 ただし、借りられたから良かったという話ではありません。返済負担や金利の重さも含めて、実体験としてまとめています。
| カードローン名 | 結果 | 限度額 | 金利 | コメント |
|---|---|---|---|---|
| auじぶん銀行カードローン | 契約中 / 返済中 | 300万円 | 年7.50% | ここに実体験を入力 |
| バンクイック | 契約中 / 返済中 | 120万円 | 年12.60% | ここに実体験を入力 |
| イオン銀行カードローン | 契約中 / 返済中 | 130万円 | 年13.80% | ここに実体験を入力 |
| 千葉銀行カードローン | 契約中 / 返済中 | 200万円 | 年9.00% | ここに実体験を入力 |
| dスマホローン | 契約中 / 返済中 | 182万円 | 年12.40% | ここに実体験を入力 |
| プロミス | 契約中 / 返済中 | 50万円 | 年17.80% | ここに実体験を入力 |
| モビット | 契約中 / 返済中 | 50万円 | 年18.00% | ここに実体験を入力 |
なぜ契約できたのかは、各社の審査基準が公開されていないため断定できません。 ただ、私自身の状況を振り返ると、以下の点は大きかったのではないかと感じています。
借入総額が大きい状態でも、「延滞していない」「債務整理していない」「会社員として継続収入がある」 という点は、少なくとも私の場合は重要だったと思います。 一方で、借入が増えすぎると新規契約や増額はかなり厳しくなっていくと感じました。
2016年に契約したカードローンです。 当時はまだ借入額も現在ほど大きくなく、比較的スムーズに契約できました。 その後も長く利用していますが、金利が低めで、私が利用してきたカードローンの中では最も使いやすいと感じています。 借入や返済もネットで完結できるため、現在でもメインで利用しています。
| 申込結果 | 契約 |
|---|---|
| 限度額 | 300万円 |
| 金利 | 年7.50% |
| 審査時間 | 即日 |
| 借入方法 | ATM / 振込 / アプリ |
| 良かった点 | ・低金利で利息負担が少ない。 ・ネットで借入・返済ができる。 ・利用限度額が大きく設定された。 |
| 注意点 | ・審査は比較的しっかり見られている印象。 ・借りやすいからといって借り過ぎると返済期間が長くなる。 |
| 総合評価 | ★★★★★ |
2017年頃に契約しました。 メガバンク系という安心感があり申し込みました。 利用限度額はそれほど大きくありませんでしたが、 コンビニATMで利用できるため利便性は高かったです。
| 申込結果 | 契約 |
|---|---|
| 限度額 | 120万円 |
| 金利 | 年12.60% |
| 審査時間 | 即日 |
| 借入方法 | ATM |
| 良かった点 | ・三菱UFJ銀行グループの安心感。 ・ATM利用が便利。 ・審査から契約までが比較的早かった。 |
| 注意点 | ・金利は銀行系としては標準的。 ・借入残高が増えると返済期間が長くなりやすい。 |
| 総合評価 | ★★★★★ |
普段からイオンを利用していたこともあり申し込みました。 銀行系カードローンの中では比較的利用しやすい印象です。 借入枠も十分で、資金繰りが苦しい時期には助けられました。
| 申込結果 | 契約 |
|---|---|
| 限度額 | 130万円 |
| 金利 | 年13.80% |
| 審査時間 | 即日 |
| 借入方法 | ATM |
| 良かった点 | ・銀行系としては利用しやすい。 ・アプリやネットで管理しやすい。 |
| 注意点 | ・返済額が少ないと元金が減りにくい。 ・長期利用すると利息負担が大きくなる。 |
| 総合評価 | ★★★★★ |
地元銀行という安心感から契約しました。 金利も比較的低く、利用限度額も大きかったため、 消費者金融からの借換先としても有効でした。
| 申込結果 | 契約 |
|---|---|
| 限度額 | 200万円 |
| 金利 | 年9.00% |
| 審査時間 | 即日 |
| 借入方法 | ATM |
| 良かった点 | ・地方銀行系としては低金利。 ・限度額が比較的大きい。 |
| 注意点 | ・利用地域の制限がある。 ・居住地域によっては申し込めない。 |
| 総合評価 | ★★★★★ |
ドコモユーザー向けの優遇を期待して申し込みました。 スマホだけで完結できる手軽さは非常に便利でした。 ただし金利は銀行系より高めです。
| 申込結果 | 契約 |
|---|---|
| 限度額 | 182万円 |
| 金利 | 年12.40% |
| 審査時間 | 即日 |
| 借入方法 | アプリ |
| 良かった点 | ・スマホだけで利用可能。 ・dポイントとの連携。 ・申込が簡単。 |
| 注意点 | ・銀行カードローンより金利は高め。 ・借りやすさゆえに借り過ぎ注意。 |
| 総合評価 | ★★★★★ |
急ぎで資金が必要だった時に契約しました。 審査が非常に早く、即日利用できたのが印象的です。 一方で金利は高く、長期利用には向いていないと感じました。
| 申込結果 | 契約 |
|---|---|
| 限度額 | 50万円 |
| 金利 | 年17.80% |
| 審査時間 | 即日 |
| 借入方法 | ATM |
| 良かった点 | ・審査が早い。 ・即日融資に対応。 ・スマホ完結可能。 |
| 注意点 | ・金利が高い。 ・長期間利用すると利息負担が重い。 |
| 総合評価 | ★★★★★ |
プロミス同様に緊急時の資金確保として契約しました。 WEB完結できる点は便利でしたが、 長期間利用するより短期間で返済する前提のサービスだと感じています。
| 申込結果 | 契約 |
|---|---|
| 限度額 | 50万円 |
| 金利 | 年18.00% |
| 審査時間 | 即日 |
| 借入方法 | ATM |
| 良かった点 | ・WEB完結。 ・在籍確認の柔軟性。 ・申込から利用開始まで早い。 |
| 注意点 | ここに記入 |
| 総合評価 | ★★★★★ |
契約できたカードローンだけでなく、否決になったカードローンも掲載すると信頼性が上がります。 どこなら必ず借りられるという話ではなく、同じ人でも会社によって結果が分かれることがあります。
| カード名 | 結果 | 否決までの時間 |
|---|---|---|
| アイフル | 否決 | 即日 |
| アコム | 否決 | 即日 |
| みずほ銀行カードローン | 否決 | 翌日 |
カードローンを利用していると、「増額できます」「利用限度額を増やせます」という案内が出ることがあります。 しかし、増額申請は必ずしもプラスに働くとは限りません。
増額が通れば、一時的に資金繰りが楽になることがあります。 しかし、審査結果によっては逆に限度額が下がったり、新規借入が停止されたりする可能性があります。
私自身、借入総額が大きい状態での増額申請はかなりリスクがあると感じています。 「増額できるかも」と思って軽く申し込むより、現在の借入状況と返済余力を冷静に見た方がよいです。
多重債務状態でも、状況によってはカードローンを契約・利用できることがあります。 ただし、借りられることと、生活が改善することはまったく別です。
私自身の経験として、最終的に重要だったのは、借入先を増やすことではなく、 借入状況を整理し、毎月の支出と返済計画を見直すことでした。
※審査結果や契約条件は個人の信用情報や申込状況によって異なります。