借金1500万円・延滞なしの状態で、私が実際に申し込んで落ちたカードの記録です。
私は過去に、借入総額が約1,500万円まで膨らんだ経験があります。支払い遅延や延滞はなく、債務整理もしていませんでしたが、借入総額は年収に対してかなり大きい状態でした。
| 当時の年収 | 900万円 |
|---|---|
| 借入総額 | 約1,500万円 |
| 借入割合 | 年収の約167% |
| 年間金利支払い | 約200万円 |
| 延滞履歴 | 無し |
| 職業 | 会社員 |
| 債務整理 | 未実施 |
いわゆる「ブラック」ではありません。ただし、カード会社から見ると、既存の借入や利用枠が大きく、かなり慎重に見られる状態だったと思います。
先に結果だけをまとめると、私の場合は以下のカードで審査に通りませんでした。どのカードが悪いという話ではなく、同じ人でもカード会社によって審査結果は大きく分かれる、という実体験です。
| カード名 | 結果 | 否決までの時間 | 考えられる理由 |
|---|---|---|---|
| メルカード | 否決 | 即日 | 既存借入の多さ、申込状況、利用枠の大きさを総合的に見られた可能性があります。 |
| 楽天カード | 否決 | 即日 | 一般的には作りやすい印象がありますが、私の状況では通りませんでした。 |
| エポスカード | 否決 | 即日 | 借入総額や申込時点の信用状況が影響した可能性があります。 |
| コスモ・ザ・カード | 否決 | 即日 | ガソリン系カードでも、借入が大きい状態では厳しく見られる可能性があります。 |
| JAカード | 否決 | 即日 | 銀行系・信販系の審査では、既存借入や返済余力を重視された可能性があります。 |
| リクルートカード | 否決 | 即日 | ポイント還元率の高いカードでも、信用状況によっては当然落ちることがあります。 |
審査基準は公開されていないため、理由を断定することはできません。ただ、実際に申し込んだ側の感覚として、落ちたカードにはいくつか共通点がありました。
特に印象的だったのは、「一般的には作りやすい」と言われるカードでも、借入総額が大きい状態では普通に落ちるということです。ネット上の評判だけで判断すると、期待しすぎてしまう可能性があります。
私の場合、年収だけを見ると極端に低いわけではありませんでした。しかし、借入総額は約1,500万円あり、年収に対する借入割合はかなり高い状態でした。
クレジットカード会社から見ると、「収入があるか」だけではなく、「すでにどれだけ借りているか」「毎月どれだけ返済しているか」「これ以上枠を出して大丈夫か」が重要になるはずです。
私は延滞をしていませんでした。債務整理もしていません。それでも落ちるカードは落ちました。
つまり、「延滞がないから大丈夫」という単純な話ではありません。延滞がないことはプラス材料かもしれませんが、借入総額や利用枠が大きければ、それだけで審査上は慎重に見られると感じました。
審査に落ちると、「次なら通るかもしれない」と考えて、別のカードに申し込みたくなります。しかし、短期間に複数のカードへ申し込むと、申込履歴が信用情報に残る可能性があります。
申込が多い人は、カード会社から見ると「資金繰りに困っているのではないか」と判断される可能性があります。落ちた直後に連続で申し込むのは、あまり得策ではないと感じています。
私の経験では、審査に落ちた時ほど、いったん止まることが重要です。落ちた直後に焦って申し込むと、さらに結果が悪くなる可能性があります。
すべてのカードに落ちたわけではありません。同じ時期でも、実際に通ったカードもあります。つまり、多重債務に近い状態でも、カード会社によって判断は分かれるということです。
| カード名 | 結果 | 限度額 |
|---|---|---|
| apollostation THE PLATINUM | 通過 | 20万円 |
| ビューカード | 通過 | 10万円 |
| セゾンカード | 通過 | 20万円 |
| 三井住友カード（NL） | 通過 | 20万円 |
| Amazon Mastercard | 通過 | 20万円 |
| PayPayカード | 通過 | 30万円 |
詳しくは、トップページの「実際に通ったクレジットカード一覧」にまとめています。
実際に通ったカードを見る今の私なら、審査に落ちた後は、少なくとも数カ月は新規申込を控えます。その間に、今あるカードやローンの残高を整理し、使っていないカードや不要な枠を見直します。
カードを作れるかどうかよりも、返済を継続できるかどうかの方が重要です。カードの審査に通ることは一時的には安心材料になりますが、返済額が増えれば生活はさらに苦しくなります。
借入総額が大きい状態では、一般的に作りやすいと言われるカードでも落ちることがあります。私自身、メルカード、楽天カード、エポスカード、コスモ・ザ・カード、JAカード、リクルートカードなどで審査に通りませんでした。
一方で、同じ状況でも通ったカードもあります。だからこそ、重要なのは「どのカードなら絶対通るか」を探すことではなく、自分の借入状況を冷静に見直し、申し込みを増やしすぎないことだと思います。
※審査結果は個人の信用情報や申込状況によって異なります。